Jak pojistit svou domácnost v roce 2020

V životě je nejdůležitější zdraví a rodina. A hned za nimi jsou všechny vaše předměty a cennosti, které máte doma. Málokdo je schopen takového zenového klidu, aby se s nimi dokázal ze dne na den rozloučit, když je vezme voda, lehnou popelem, nebo zmizí v cizí kapse. Proto je dobré si je pojistit, abyste za ně případně dostali alespoň nějakou tu finanční náhradu. A k tomu přesně slouží pojištění domácnosti.

Víte, že je rozdíl mezi pojištěním domácnosti a nemovitosti?

Tohle je poměrně rozšířená chyba při sjednávání pojištění. Spousta lidí si totiž myslí, že pojištění domácnosti se uzavírá pro byty, kdežto pojištění nemovitosti je určené majitelům domů, což není pravda. Obě pojistky si můžete sjednat třeba i na obytný kontejner. Rozdíl vězí jinde. Kde?

Pokud si pojistíte nemovitost, máte kryté všechno, co je na pevno součástí stavby, tedy střechu, krov, podlahy, všechny zdi i s omítkou a stropy i s osvětlením, stejně jako okna, dveře a topení. Pojištění domácnosti se vztahuje jen na její vybavení, kam patří krom movitých věcí včetně elektroniky i fyzické peníze a další ceniny, potraviny, knihy, osobní věci členů domácnosti a v některých případech i rostliny a zvířata. A pak jsou tu sporné objekty jako kuchyňská linka či vestavěné skříně a spotřebiče. Tam záleží už na konkrétní pojišťovně, do kterého pytle je hodí.

Pozor ale na pojištění věcí zvláštní hodnoty, čímž jsou myšleny obrazy, šperky, starožitnosti, sbírky a jiné cennosti, jež mají historickou a/nebo uměleckou hodnotu. V případě, že jsou součástí smlouvy, mluví se u nich jen o „hodnotě obvyklé“, což je dosti diskutabilní veličina. Proto doporučujeme si na tyto předměty (stejně jako na všechno, co je vám mimořádně drahé) zvlášť sjednat takzvané soukromé pojištění věcí a jiného majetku.

Proč a na co všechno se pojistit?

„Proč“ a „na co“ spolu vlastně souvisí. Je to záhada, ale z nějakého důvodu každoročně stoupají počty vytopených domácností. Právě pojištění škod způsobených prasklým vodovodním potrubím nebo vadnou elektroinstalací často bývá součástí základního pojistného balíčku, kde jinak najdete všemožné živelné pohromy, vichřici, déšť, krupobití, úder blesku a také výbuch, požár či dokonce pád letadla i jeho částí.

Připojistit se můžete proti vloupání, krádeži a vandalismu a zvlášť zpravidla najdete i záplavy, zkrat a přepětí elektrického proudu. Proč takové důležité věci nejsou zahrnuty v základu? Ne, v tomto případě nejsou na vině chamtivé pojišťovny, snažící se vydělat na neznalosti a nepozornosti svých zákazníků. Součástí výpočtu výše pojistného je totiž i kolonka lokalita, jež na základě statistik rozlišuje různé obydlené zóny podle druhů a stupňů hrozícího nebezpečí. Jiné pohromy prostě nastávají v domě na vesnici, jíž protéká řeka, a jiné v bytě na rušné ulici velkoměsta, kde se po nocích potulují hloučky opilců.

Pojišťovny mají své balíčky nastavené různě, stejně jako rizika v nich zařazená. Proto pozorně čtěte smlouvy, ujistěte se, že vámi zvolený balíček zahrnuje všechna pro vás důležitá rizika, a nebojte se zeptat. Čím více rizik pojistka pokrývá, tím je samozřejmě dražší. Rozhodně ale nemá cenu si připlácet za služby, které nevyužijete.

Spousta pojišťoven nabízí pojištění domácnosti, nemovitosti, odpovědnosti či věcí ve vozidle ve výhodných balíčcích. Zaplatíte sice ročně o nějakou tu stovku navíc, ale budete díky tomu usínat s absolutním klidem v duši.

Při sjednávání pojištění domácnosti si ověřte, jestli je ve vybavení zahrnuta kuchyňská linka, vestavěné skříně a spotřebiče. 

Co ovlivňuje výši pojistného?

Každá pojišťovna bere při výpočtu výše pojistného v potaz mnoho faktorů. Zdaleka sem nepatří jen pojistná částka, tedy cena domácnosti a veškerého vybavení. Do kalkulačky musíte naťukat také velikost obytné plochy, vámi zvolenou výši spoluúčasti a úroveň krytí (tzn. jestli máte pojištění proti přírodním živlům i proti krádeži), již zmiňovanou lokalitu, a dále také to, jak dobře máte domácnost zabezpečenou proti zlodějům a zda u vás v minulosti již k nějaké pojistné události došlo.

Jaké jsou nejčastější chyby při sjednání pojištění domácnosti?

Spousta domácností si sjedná pojistku, uleví si, že už je o vše postaráno, a pak léta poctivě platí. Jenže hodnota domácnosti mezitím stoupá. Tu si pořídí novou koženou pohovku, tamhle koupí synovi kolo a dceři elektrickou kytaru, pak je potřeba vyměnit televizi, protože se už zase mění frekvence vysílání, a v pojistné smlouvě o tom zatím není ani čárka.

Oficiálně se tomu říká podpojištění, což je situace, kdy je pojistná částka nastavena níže, než je skutečná hodnota pojištěného majetku. Proto občas zajděte na pobočku a smlouvu zrevidujte. Doporučujeme to dělat pravidelně jednou za pět let. Při koupi nějakého dražšího vybavení si ji raději upravte neprodleně.

K podpojištění může dojít také hned při podpisu smlouvy. Lidé totiž často chybují už při odhadu hodnoty majetku, který podhodnocují, aby za pojistné nemuseli tolik utrácet. Tím sice ročně ušetří pár stovek či tisícovek, ale když pak opravdu dojte k nějaké té pohromě, pojišťovna jim vyplatí mnohem nižší plnění. A záměrné podhodnocení může být také smluvně penalizováno.

Opačnou situací je takzvané přepojištění, to znamená nadhodnocení majetku. Vyšší pojistné plnění ale automaticky neznamená, že při pojistné události dostanete vyplaceno více.

Nezapomínejte na spoluúčast. S pojišťovnou se na úhradě případné škody budete muset podílet. Kolik dáte ze svého, závisí na nastavení smlouvy. Většina pojišťoven nabízí několik variant spoluúčasti, od nichž se pak odvíjí i výše pojistného. Když si ji nastavíte vyšší, budete na pojistném platit méně a naopak. Je to trochu krok do neznáma: Nikdy nevíte, co se vám ve finále vyplatí více.

Zajímá vás, jak efektivně nakládat se svými úsporami? Přečtěte si, jak to vypadá s cenami bytů a zda se ještě v dnešní době vyplatí stavební spoření.

Zdroj fotografií: Depositphotos.com