Vyplatí se ještě v dnešní době „stavebko“?

Nabídky spořitelen se na první pohled liší jen naprostými drobnostmi. V jedné je nižší úroková sazba z vkladů, ale zato vyšší úrok z případného úvěru, jiná vám účtuje vyšší poplatek za vedení účtu, ale zase vám dá bonus při pravidelném placení. V těch různých bonusech a podmínkách aby se čert vyznal; vybíráním stavebního spoření můžete strávit hodiny a hodiny, ale na konci stejně dostanete plus minus stejně. Otázka tedy nezní, komu své peníze svěřit, ale zda to vůbec ještě má cenu dělat?

Odpověď je ano, ale…

S odpovědí nemá cenu otálet. Stavební spoření se oproti běžnému spořicímu účtu pořád vyplatí. Za poslední rok totiž na spořicích účtech i termínovaných vkladech klesly úroky o více než polovinu. Pokud nechcete mít svůj spořicí účet spojený s investičním, tak na 1 % dosáhnete jen výjimečně.

I stavební spoření se v základu jen stěží přehoupne přes ten jeden ubohý procentní bod. Navíc se většinou musíte připravit na vstupní poplatek 1 % z cílové částky a také platíte za vedení účtu. Byť je to jen pár stovek ročně, za těch šest let (což je minimální vázací lhůta, během níž na peníze nesmíte sáhnout) to dohromady dělá několik tisíc.

Při šestiletém závazku k úroku ale musíme přičíst ještě stále příjemný státní příspěvek 10 % z roční naspořené částky, díky němuž stavební spoření dokáže jako jediné překonat inflaci. Bohužel je „zastropovaný“ na 2 000 Kč ročně. Zlatá éra „stavebka“ devadesátých let, kdy stát přispíval více než dvakrát tolik, je zkrátka už jen nostalgickou vzpomínkou.

Ani ti šťastlivci, kteří si je stihli sjednat kdysi za výhodnějších podmínek, nemají vyhráno. Stavební spořitelny si totiž ve svých smluvních podmínkách nechávají skulinku, jež jim pro ně nevýhodné smlouvy s vyšším zhodnocením umožňuje za určitých podmínek vypovědět.

A nakonec jako dost omezující se ukazuje i účel spoření. Jak už samotný název napovídá, peníze se zavazujete využít pro stavbu, rekonstrukci či pořízení nemovitosti. Kdo ale s jistotou ví, co bude za šest let?

Sečteno a podtrženo: Výhody stavebního spoření

A teď konečně k těm výhodám. Krom již zmíněné výše úroku, již státní příspěvek drží nad neúprosnou hladinou inflace, je stavební spoření asi nejbezpečnější způsob jak své peníze zhodnotit. Je to díky tomu, že vám spořitelna garantuje smluvený úrok po celou dobu spoření. Vaše peníze jsou také ze zákona pojištěny, takže máte jistotu, že o ně nepřijdete, ani kdyby spořitelna náhodou zkrachovala.

Velkým lákadlem je možnost získat velmi výhodnou půjčku, u níž jsou spořitelny většinou ochotné přimhouřit oko i nad méně solventními klienty. Vzhledem k situaci na trhu s nemovitostmi, kdy na bydlení potřebujete stále větší úspory, je to pro mnohé ten nejlepší způsob, jak získat potřebný kapitál. Nemusíte dokládat příjem ani ručit nemovitostí, úvěr můžete splatit předčasně a bez sankce a úrokovou sazbu máte garantovanou.

O překlenovací úvěr lze požádat kdykoliv během spoření, než vám vznikne nárok na úvěr řádný. Spořitelna vám půjčí cílovou částku (bohužel s poněkud vyšším úrokem), dokud z ní nenaspoříte požadovaná procenta. Pak vám poskytne řádný úvěr (zde už jsou úroky nižší), s jehož pomocí splatíte ten překlenovací.

Stavební spoření vám poslouží i jako dobrý základ na hypotéku, z níž se v současnosti stává téměř nedostupný luxus. Banky vám totiž půjčí maximálně 80 % z hodnoty nemovitosti, zbytek si musíte obstarat sami. Aspoň že zrušení 4% daně z nabytí nemovitosti je na dobré cestě.

Vyplatí se vám zřizovat si stavební spoření? Záleží na tom, co od něj očekáváte.

Pár tipů, jak na vyzrát nad spořitelnou

Stavební spoření stále ještě představuje dobrý způsob, jak si něco málo našetřit pro budoucí bydlení. Je ale dobré v tom trochu „umět chodit“. Proto jsme si pro vás připravili pár tipů, co dělat a co naopak nedělat, když se je rozhodnete uzavřít.

Vychytejte pravý čas

Pokud je uzavřete na konci roku, získáte státní podporu za celý rok, a když šestileté spoření ukončíte na začátku sedmého roku, získáte i za něj státní podporu.

Počítejte s tím, že po výpovědi smlouvy peníze nedostanete hned. Spořitelny totiž mají ve smlouvě uvedenou běžnou tříměsíční výpovědní lhůtu.

Stanovte si střízlivý cíl

Při uzavření smlouvy si musíte stanovit cílovou částku. Nemějte velké oči, kdykoliv ji můžete zvýšit. Stavební spoření je ale i tak nejlepší vybrat přesně za šest let. Poté jeho výhodnost začíná klesat. A vzhledem k tomu, že maximální výše státní podpory činí 2 000 Kč za rok, pro ideální zhodnocení vkladu se vám na něj vyplatí vložit přesně 20 000 Kč ročně (tedy 1 667 Kč měsíčně). Nic vám nebrání si po této době založit další spoření a začít odznova.

Jen pro představu: Dejme tomu, že si na účet vkládáte 20 000 Kč ročně po dobu šesti let, s garantovaným úrokem od pojišťovny ve výši 1,5 % a poplatkem za vedení účtu 240 Kč. Za jeho vytvoření si spořitelna sebere 2 000 Kč. Kolik na něm budete mít na konci? Necelých 161 000 Kč. O kolik se zhodnotily vaše peníze? Bez pár tisíc o jeden roční vklad.

S dalšími penězi na vysněné bydlení vám pomohou i různé dotace, především program Zelená úsporám. Na rekonstrukci bytu či domu se dá také docela dobře ušetřit.

A co děti?

Pro děti mají stavební spořitelny různé prémie či výhodnější podmínky. Jednou z nich je třeba to, že peníze můžete použít k jakémukoliv účelu.

Ale pozor, s případným ukončením smlouvy pro nezletilé musí souhlasit oba rodiče, což může být v případě rozvodu či odloučení problém. Vybrání vkladu a jeho využití vám také musí schválit opatrovnický soud a peníze musí být využity ve prospěch dítěte.

Zdroj fotografií: Depositphotos.com